Leleplez�d�tt a devizahiteles csal�s, a p�nz�gyi boszork�nykonyh�ban kik�s�rletezett hungarikum

2013. okt�ber 04. 11:28
 

Egy p�nz�gyi boszork�nykonyh�ban kik�s�rletezett „hungarikum” t�bb ezermilli�rd forint k�rt okozhatott az �gyfeleknek.A sv�jci frankkal t�rt�n� virtu�lis tr�kk�z�s r�v�n h�romezermilli�rd forinttal csapt�k be az �gyfeleket �s hatsz�zmilli�rd forinttal az �llamot – �rja a Legf�bb �gy�szs�gre eljuttatott feljelent�s�ben a Devizaalap� Csal�s �ldozatai csoport vezet�je.

Menyh�rt P�ter 850 ezer forintos szem�lyi hitelt vett fel, annak k�rte ki az elsz�mol�s�t, �s j�tt r� a technol�gi�ban elb�jtatott tr�kk�s hib�ra. Ennek alapj�n �ll�tja, feler�szben egy agyaf�rt csal�s okozza a t�rleszt�r�szletek dr�mai m�rt�k� megemelked�s�t. Szerinte ez a „term�khiba” minden deviza�elsz�mol�s� forintk�lcs�nn�l tetten �rhet�.

Egy rejtett, a devizaalap� k�lcs�n elsz�mol�s�nak technol�gi�j�ban elbujtatott „tr�kk�s hiba” okozza legal�bb feler�szben a t�rleszt�r�szletek dr�mai m�rt�k� megemelked�s�t – �ll�tja a Deviza Alap� Csal�s �ldozatai (DAC) csoport vezet�je. A leleplez�se kapcs�n Menyh�rt P�ter feljelent�st is tett. A „konstrukt�r�k” az �tver�ssel azt pr�b�lj�k leplezni, hogy �k a forintk�lcs�nt val�j�ban devizahitelk�nt kezelik, �s sz�molj�k el. A forint gyeng�l�s�re spekul�l�, agyaf�rt term�kkel l�nyeg�ben t�bb sz�zezer magyar h�ztart�s nappalij�ba telep�tettek egy olyan „bankjegykiad� automat�t”, amelyhez a h�ziasszonyok nem, csak a p�nzint�zetek f�rtek hozz�. (Egymilli�-h�romsz�zezer devizaalap� forinthitelt k�t�ttek Magyarorsz�gon – a szerk.) Ezzel el�rt�k azt is, hogy a fizet�sek csak ideiglenesen �llom�sozzanak a lak�sokban. A sv�jci frankkal t�rt�n� virtu�lis tr�kk�z�s r�v�n legkevesebb h�romezermilli�rd forinttal csapt�k be az �gyfeleket �s hatsz�zmilli�rd forinttal az �llamot – �rja a Legf�bb �gy�szs�gre eljuttatott feljelent�s�ben a DAC-csoport vezet�je.

A devizaelsz�mol�s� forinthitelr�l R�na P�ter, az Oxfordi Egyetem professzora m�r 2010-ben meg�llap�totta, hogy „hib�s term�k”, s el is magyar�zta, mi benne a hiba. A hiba az – fejtette ki –, hogy nem k�lcs�n. A polg�ri t�rv�nyk�nyv szerint ugyanis a k�lcs�n mindig egy meghat�rozott, fix �sszeg, amelyet az ad�s rendelkez�s�re is kell bocs�tani, az ad�snak pedig ezt a „fix, meghat�rozott” �sszeget kell visszafizetnie kamattal vagy an�lk�l, a szerz�d�se szerint. Miut�n azonban az �rfolyamkock�zat miatt azt nem lehet megmondani, mennyi lesz az a fix �sszeg, amelyet az ad�snak vissza kell majd fizetnie, ez�rt ez a „k�lcs�n” nem is k�lcs�n.

A „hib�s term�k” persze k�zgazdas�gi fogalom, m�g a polg�ri t�rv�nyk�nyv a „hib�s teljes�t�st” eml�ti, teh�t az emberi magatart�st �rt�keli. A hib�s term�k – L�hmann Gy�rgy �gyv�d szerint – k�vetkez�sk�pp hib�s teljes�t�st jelent, aminek alapj�n a szerz�d�sek kiv�tel n�lk�l semmisnek, s�t l�tre sem j�ttnek tekinthet�k. Ezt n�h�ny �t�letben m�r ki is mondta n�h�ny b�r�s�g, �m a teljes z�rzavart j�l jellemzi, hogy m�s b�r�s�gok pedig a bankoknak adtak igazat, arra hivatkozva, hogy itt „devizahitelr�l” van sz�.

Polg�ri jogi �rtelemben teh�t a devizaalap� hitelt m�r „tetten �rt�k”. A Devizaalap� Csal�s �ldozatai csoport vezet�je, Menyh�rt P�ter a term�kben felfedezett egy „konstrukci�s elsz�mol�si hib�t is”, amelynek kapcs�n azt is �ll�tja, nem egysze�r�en hib�s, hanem csal�rd term�kkel �llunk szemben. A bankok saj�t bizonylatai bizony�tj�k – �ll�tja a Legf�bb �gy�szs�gre eljuttatott feljelent�s�ben – az egyenleghamis�t�st. Ez pedig leleplezi azt, hogy a t�rleszt�r�szletek brut�lis m�rt�k� megemelked�s�t csup�n feler�szben okozza az a sajn�latos k�r�lm�ny, hogy a forint �rfolyama a p�nzpiacokon alulmaradt a sv�jci frankkal szemben. A „dr�gul�s” 40-50 sz�zal�kban egy m�sik komponensnek, a csal�snak k�sz�nhet� – �rja a beadv�nyban.

Lapunknak nem feladata, hogy a cselekm�nyt b�ntet�jogi szempontb�l min�s�tse, �m az �ll�t�lagos �tver�si tr�kk �s Menyh�rt bizony�t�kai a nyilv�noss�gra tartoznak.

A meg�rt�s �rdek�ben n�zz�k meg, mik�nt is m�k�dik egy devizaelsz�mol�s� forinthitel. Az �gyf�l kap sz�z forint k�lcs�nt, amelyet t�z h�nap alatt havi t�z forintj�val kell visszafizetnie. A deviz�hoz k�t�tts�g csup�n annyit jelent, hogy a havi t�zforintos t�rleszt�s �sszege nem biztos, hogy pont t�z forint lesz. Ha a forint �rfolyama t�z sz�zal�kkal er�s�dik, akkor t�nylegesen kilenc forintot, m�g ha t�z sz�zal�kkal gyeng�l, akkor 11 forintot kell megfizetnie – �m mindk�t esetben t�z forintot �rnak j�v� a havi egyenleg�ben. A tizedik h�nap v�g�n – ha k�lcs�nr�l van sz� – a tartoz�snak el kell fogynia. Mint a p�ld�b�l l�tszik, az �rfolyamnak csak �s kiz�r�lagosan az aktu�lisan megfizetend� t�rleszt�r�szlet nagys�g�hoz van k�ze – �s semmi k�ze nincs az �gyf�l tartoz�s�nak egyenleg�hez. Ennek a t�telnek az ismerete alapvet�en sz�ks�ges az �tver�s meg�rt�s�hez.

Most n�zz�k meg, hogy a le�rt p�ld�hoz k�pest mi t�rt�nik a val�s�gban. A logikus az lenne, hogy mivel az �gyf�l a k�lcs�nt forintban kapta, �s azt forintban is t�rleszti, akkor az egyenleg�t (a fenn�ll� tartoz�sa aktu�lis �rt�k�t) is forintban tarts�k nyilv�n. (Ha �gy lenne, az �gyf�lnek persze m�g felt�nne, hogy mik�zben fizet, a tartoz�sa nem biztos, hogy cs�kken. Az ismert rekl�m sz�vege alapj�n, „mert h�lye az�rt nem vagyok”.)

Legyen az �gyf�l k�lcs�ne sz�z forint, amit a bank forintban nem k�z�l vele, hanem csak sv�jci frankban. P�ld�nkban legyen egy sv�jci frank t�z forint. A bank a havi z�r�egyenlegben azt k�zli az �gyf�llel, hogy t�z sv�jci frankkal tartozik, s ez a t�z sv�jci frank lesz az �gyf�l nyit�egyenlege is. �s amikor elj�n a k�vetkez� t�rleszt�s id�pontja, megv�ltozik az �rfolyam is, a forint h�sz sz�zal�kkal meggyeng�l a sv�jci frankhoz k�pest. Ebb�l az k�vetkezne, hogy a banknak a sz�zforintos tartoz�st hozz� kellene igaz�tania a sv�jci frankban vezetett egyenleghez, mert a sv�jci frank ebben az �gyletben nem val�s�gos p�nz, csup�n egy nyilv�ntart�si eszk�z. Ha ezt megtenn�, akkor a h�szsz�zal�kos �rfolyamgyeng�l�s miatt a sz�z forint val�s�gos p�nztartoz�s nyilv�ntart�si �rt�ke nyolc sv�jci frankra cs�kkenne.

A banknak – egy k�lcs�nszerz�d�s eset�n – ezt kellene tennie, de nem ezt teszi. Hanem v�ltozatlanul hagyja az egyenlegben a 10 sv�jci frankot, �m az �rfolyamgyeng�l�s miatt �gy a 10 frankb�l r�gt�n 120 forintos tartoz�s lesz. K�s�bb pedig ezt a havonta �gy meghamis�tott egyenleget g�rgeti tov�bb �jabb hamis�t�sokkal megsp�kelve. Ez a folyamat kis forintgyeng�l�s eset�n kis csal�shoz (�s kis profithoz), nagy forintgyeng�l�skor nagy csal�shoz (nagy profithoz) vezet.

A bank teh�t nem a val�s�ghoz igaz�tja a saj�t nyilv�ntart�s�t, hanem a hamiss� tett nyilv�ntart�shoz szabja a megfizetni rendelt val�s�gos p�nzt – �gy teremt virtu�lis p�nzb�l t�nyleges tartoz�st.„Az agyaf�rt hib�s m�veleti tr�kkel a p�nz�gyi szolg�ltat� h�napr�l h�napra becsapja az ad�st, mert k�tszer akkora �sszeg ut�n szedi a kamatk�lts�g haszn�t, m�sr�szt folyamatosan becsapja az �llamot is, mert a tr�kk�s m�don el��ll�tott �rfolyamnyeres�gr�l nem ad sz�ml�t, �s azt �gy nem is sz�molja el a bev�telei k�zt” – �ll�tja Menyh�rt P�ter.

Ez az apr� m�veleti hiba Menyh�rt 850 ezer forintos szem�lyi k�lcs�n�t 342 921 forinttal dr�g�totta meg. A m�veleti hib�nak m�gsem nevezhet� megk�ros�t�s okozza, hogy tartoz�sunkban a t�ke n�ni fog, amikor a forint �rfolyama gyeng�l, s az ad�snak ak�r egyetlen nap alatt 104 366 forint k�rt okoz. (Menyh�rt tartoz�sa 2009 janu�rj�r�l 2009 febru�rj�ra 825 ezerr�l 929 ezerre n�tt, annak ellen�re, hogy az ak�tu�lis t�rleszt�r�szlet�t a bank el��r�sai szerint hi�nytalanul megfizette.)
�m ez csak az �tver�s egyik t�tele, amelynek bizony�t�k�t a bank �ltal ki�ll�tott bizonylatok adj�k. A m�sik logikusan k�vetkezik az els�b�l. Mivel a hamis – a val�s�gosn�l magasabb – egyenlegb�l vezetik le az aktu�lis t�ker�szt, a t�ke nagys�g�t�l f�gg�, sz�zal�kban meghat�rozott kamat �s kezel�si k�lts�g �sszege is magasabb lesz a t�nylegesn�l.

A feljelent� szerint a p�nz�gyi szolg�ltat� ezzel a saj�tos „k�lcs�nkezel�ssel” az �llamot is becsapja. A t�ke rejtett megemel�s�b�l sz�rmaz� �rfolyamnyeres�gr�l ugyanis az ad�s sz�ml�t, bizonylatot nem kap, okkal felt�telezhet� teh�t, hogy ezt az ad�hat�s�gnak sem vallja be. Menyh�rt k�lcs�n�nek adatait kivet�tve a teljes devizaalap� forinthitel-�llom�nyra (6800 milli�rd forint), a szolg�ltat�k legkevesebb h�romezermilli�rd forinttal csaphatt�k be az ad�sokat �s hatsz�zmilli�rd forinttal az �llamot.

„A pontos k�r – magyar�zza Menyh�rt – csak a szerz�d�sek egyedi, egyenk�nti �tvizsg�l�s�val m�rhet� fel. Civilszervezet�nknek nyolcezer tagja van, akiknek a szerz�d�sei gyakorlatilag az �sszes olyan p�nz�gyi szolg�ltat�t lefedik, amelyek ezt a term�ket k�n�lt�k. Sz�mos szolg�ltat� szerz�d�s�t �ttekintett�k, ennek alapj�n bizony�tott t�ny, hogy ez a tr�kk�z�s valamennyi szerz�d�s eset�ben fenn �ll. Az agyaf�rt term�ket bizonyosan nem a bankok tal�lt�k ki. Ilyet csup�n egy boszork�nykonyh�ban lehet kifejleszteni. Sz�momra �gy t�nik, hogy a csal�k nemcsak az �gyfeleket �s az �llamot, hanem magukat a bankokat is �tvert�k. Felmer�l a k�rd�s, melyik boszork�nykonyh�ban dolgozt�k ki ezt a p�nzpiaci sz�rnysz�l�ttet.”

A feljelent� v�lem�ny�hez annyit hozz�f�zhet�nk: ez a magyar specialit�s – nevezz�k hamis bankguly�snak – igazi hungarikum. L�nyege abban foglalhat� �ssze, hogy a bankok devizaelsz�mol�s� k�lcs�nk�nt val�j�ban egy t�zsdei befektet�si t�pus�, haz�rdnak l�tsz� term�ket fejlesztettek ki. Az�rt csak haz�rdnak l�tsz�t, mert a sv�jci frank gyeng�l�s�nek az es�lye annyi volt, mint annak, hogy holnap arra �bred�nk, a nap nem keleten, hanem nyugaton k�l. Mindenesetre elvben el�fordulhatott volna az is, hogy a 6800 milli�rdnyi forint egy pillanat alatt k�dd� v�lik, vagyis ebben az esetben nem a hiteleseket, hanem a bet�teseiket null�zz�k le a szolg�ltat�k.
Hogy e term�k igazi arc�t leplezz�k – vagyis azt, hogy a k�lcs�nnek �lc�zott forintterm�ket �gy sz�molj�k el, mintha az devizahitel lenne, s azt is hamisan –, az al�bbi logikai p�ld�t hozz�k fel. Vegy�nk egy t�zmilli� forint �sszeg� devizaelsz�mol�s� forinthitelt, amelyb�l az ad�s egymilli� forintot t�rlesztett, teh�t m�g kilenccel tartozik. A sv�jci frank v�ratlanul „�sszeomlik”, a 240 forintos �rfolyam t�z forintra zuhan. A r�nk s�zott term�k banki elsz�mol�si m�dszere szerint ebben az esetben a tartoz�sunk 375 ezer forintra cs�kkenne.
K�dd� v�lna.
Lehets�ges ez egy k�lcs�nn�l?
Ugye, nem. Val�j�ban persze az �rfolyam dr�mai m�rt�k� megv�ltoz�sa nem az ad�ss�got t�ntetn� el – az maradna tov�bbra is kilencmilli� forint –, csup�n az aktu�lis t�rleszt�r�szlet�nk �sszege cs�kkenne a t�red�k�re. E p�lda �nmag�ban is leleplezi az �tver�st, hogy a bank, amely pap�ron egy devizaelsz�mol�s� forinthitelt adott, azt val�j�ban – el�tt�nk titkoltan – devizahitelk�nt, csal�si tr�kk�z�ssel sz�molja el.

Ehhez az �gylethez azonban a sv�jci franknak semmi k�ze nincs. A j� h�rnev�t s�rten�, ha lenne. 

Magyar H�rlap , HunHir

Sz�lj hozz� te is!

N�v:
E-mail c�m:
	Amennyiben megadod az email-c�medet, az el�rhet� lesz az oldalon a hozz�sz�l�sodn�l.
Hozz�sz�l�s:
Az�rt, hogy ellen�r�zhess�k a hozz�sz�l�sok val�dis�g�t, k�rj�k �rd be az al�bbi k�pen l�that� sz�t. Ha nem tudod elolvasni, a friss�t�s ikonra kattintva k�rhetsz m�sik k�pet. �rd be a fenti sz�t:

S�g� M�g nincs hozz�sz�l�s.